24 Feb Alles over de uitvaartverzekering

De uitvaartverzekering uitgelegd

Nederlanders zijn kampioen verzekeren. Bijna drie kwart van de Nederlanders had in 2021 een uitvaartverzekering.[1] We vinden het belangrijk dat we weten waar we aan toe zijn, een goeie dekking hebben en om geen of minder financieel risico lopen. Nadeel daarvan is dat we ook koning zijn in oververzekeren.[2]

Dat is met een uitvaartverzekering niet anders. De redenen om een uitvaartverzekering af te sluiten zijn vrijwel hetzelfde als bij elke andere verzekering ware het niet dat je niet van elke verzekering zeker weet óf je er ooit gebruik van moet maken en bij een uitvaartverzekering wel. Als er één ding zeker is in het leven, is het wel dat we ooit komen te overlijden.

Maar welke uitvaartverzekering is de beste, welke varianten zijn er en is het eigenlijk wel handig of voordelig om je te verzekeren? En als je dan verzekerd bent, wat betekent dat dan in geval van een overlijden?

We leggen het je allemaal uit in dit artikel!

Welke uitvaartverzekeringen zijn er?

In Nederland kennen we feitelijk 2 type uitvaartverzekeringen:

1. Kapitaalpolis
2. Dienstenpolis

Bij een kapitaalpolis verzeker je je voor een bepaald bedrag. Dit bedrag komt bij overlijden volledig ter beschikking en ben je volledig vrij om te besteden waar je dat wilt en waaraan je dat wilt. Volledige vrijheid dus en een gegarandeerd bedrag.

Bij een dienstenpolis werkt het iets anders. Hier verzeker je je niet voor een geldbedrag maar voor een aantal ‘diensten’. Met naam en toenaam benoemde onderdelen in een uitvaart. Denk hierbij aan het regelen van de uitvaart, de rouwauto, 50 rouwbrieven, 100 gedachtenisprentjes en de crematie. Alle onderdelen binnen de polis ben je voor verzekerd, wil je iets anders dat hierin niet benoemd staat moet je dat bijbetalen. Het kan ook zijn dat je onderdelen waar je voor verzekerd bent niet wilt gebruiken. Elke uitvaartverzekeraar heeft op dat vlak een eigen beleid of ze je daar een vergoeding voor geven (bijvoorbeeld om te ruilen met iets dat niet in de polis zit) of niet.

Theoretisch gezien kan een dienstenpolis heel aantrekkelijk zijn omdat je geen last hebt van bijvoorbeeld inflatie. Je diensten blijven immers hetzelfde (we laten hierbij premiestijgingen even buiten beschouwing). Het wordt echter wat lastiger als je wensen veranderen. Stel je hebt een dienstenpolis die o.a. begrafenis of crematie vergoed en je hebt die vanuit je ouders meegenomen dus daar wordt al vanaf je geboorte voor betaald. In de loop der jaren verandert er veel, ook binnen de uitvaartbranche en jij besluit dat je geresomeerd wilt worden. Maar dat staat niet in je polis want toen jij geboren werd bestond dat nog niet. Dan kan het dus zo zijn dat je al je hele leven voor je verzekering betaald maar je uiteindelijke wensen niet of maar gedeeltelijk vergoed worden. We schetsen hier uiteraard een zwart-wit situatie maar het kan gebeuren.

Zo zie je dat het altijd belangrijk is om goed na te denken over hoe je verzekerd bent of zou willen zijn en of dat past bij je wensen of de gewenste flexibiliteit.

Waar sluit je een uitvaartverzekering af?

Een uitvaartverzekering kun je bij verschillende verzekeraars afsluiten. Het grootste verschil is:

• Uitvaartverzekeraar met een eigen uitvaarttak (bv Dela, Monuta)
• Onafhankelijke uitvaartverzekeraar (bv Nationale Nederlanden, Ardanta)

Een onafhankelijke uitvaartverzekeraar regelt de afhandeling van je polis en premie maar laat je zelf vrij in keuze van uitvaartonderneming. (sommige bevelen er wel bij je in de buurt aan maar je kiest altijd zelf)

Een uitvaartverzekeraar met een eigen uitvaarttak regelt ook standaard de uitvaart zelf, hier heb je dus feitelijk geen vrije keuze.

Ik zeg feitelijk, in Nederland heb je namelijk áltijd vrije keuze! Ook als je bij een uitvaartverzekeraar zit met een eigen uitvaarttak kun je altijd zelf een andere uitvaartondernemer kiezen. Je verzekering keert dan gewoon uit. Hierbij moet je wel rekening houden met het volgende:

• Je hebt een kapitaalpolis: geen verdere gevolgen, het hele bedrag wordt gewoon uitgekeerd
• Je hebt een dienstenpolis: je verzekeraar zal waarschijnlijk aangeven dat de keuze voor een ander duurder is/nadelig is/je voordeel laat liggen. Dat komt omdat de verzekering niet de commerciële waarde van de polis uitkeert maar de financiële waarde. De ander is dus niet duurder, je verzekeraar keert gewoon minder uit.

Of het financieel nadelig is ligt aan je eigen wensen. Overweeg je een andere ondernemer, informeer je dan gerust even vantevoren bij de uitvaartonderneming van je voorkeur. Zo weet je altijd waar je aan toe bent en wellicht is er wel helemaal geen nadeel!

Wat kost een uitvaart?

Voor hoeveel zou je je moeten verzekeren? Ook dat is nog niet zo makkelijk beantwoord en wordt heel veel over gestandaardiseerd. Het begint er al mee dat de ‘standaard’ €7.500,- een landelijk gemiddelde is, berekend over de jaren heen. Als we inzoomen zien we echter dat de kosten van een crematorium in Limburg veel lager zijn dan in de Randstad. Daarnaast is een begrafenis al snel enkele duizenden euro’s duurder dan een crematie. En dan hebben we het nog niet eens gehad over de persoonlijke wensen van iemand. Onze ervaring is dat er een range is tussen de €1.900 en €10.000. Je ziet..dat is nog best een ruime range.  Ieder heeft zo zijn eigen wensen dus er is simpelweg niet zomaar een prijs op te plakken.

Als je dan uitvaartverzekeringen gaat vergelijken begint het dus al best moeilijk, want voor hoeveel verzeker je je dan? Vervolgens heeft de leeftijd waarop je een verzekering afsluit ook best wat invloed op je premie. Hoe ouder je afsluit hoe minder maanden je hebt om op te bouwen en het risico op overlijden neemt immers toe. En dan moet je ook nog eens de keuze gaan maken of je voor een vaste periode (bijvoorbeeld tot je 65e) of levenslang premie wilt betalen. Overigens kan dat eerste niet bij alle verzekeraars.

Recent onderzoek heeft uitgewezen dat de gemiddelde nederlander 37,5 jaar oud is als hij of zij een uitvaartverzekering afsluit. Met mijn onverzekerde 37 jaar kom ik dus aardig in de buurt. Tijd voor een vergelijkend warenonderzoek!

Uitvaartverzekeringen; een vergelijk!

Ik vergeleek 2 uitvaartverzekeraars, waarvan 1 met een eigen uitvaarttak (de andere geeft namelijk geen volledig vrij besteedbaar bedrag) en 1 volledig onafhankelijke verzekeraar. Ik baseer mij op een bedrag van €8.500,- ( de ‘standaard’ €7.500,- + inflatie) en wil tot mijn 65^e premie betalen. Bedragen blijken per maand te variëren tussen de €20.- en de €21.- afgerond.  Daar zit dus niet heel veel verschil in waardoor je feitelijk vooral een keuze maakt op basis van onafhankelijkheid.

Als ik de premies van beide verzekering incl alle kosten afzet tegen het bedrag dat ik uitgekeerd krijg blijkt dat ik in die kleine 30 jaar premie tussen de 1,5% en 2% extra waarde opbouw. Dat zou je dus eigenlijk moeten vergelijken met de gemiddelde rente die je ontvangt op een spaar- of beleggingsrekening. Op dit moment is het daar misschien niet de ideale tijd voor, maar je moet het dus over 30 jaar heen bekijken. Dan is de kans best aanwezig dat je op een spaarrekening of met investeren per saldo meer opbouwt.

Een andere oplossing:

Heb je bovenstaand gelezen en neig je niet per se naar het verzekeren maar vind je het ook lastig om zelf een potje in beheer te hebben en houden voor toekomstige uitvaartkosten?

Een ander oplossing is het UitvaartSpaarplan. Hier spaar je feitelijk voor je uitvaart, houdt je zelf controle over hoeveel en wanneer je inlegt, bepaal je zelf de hoogte maar is je geld wel veilig ondergebracht én specifiek bestemd voor de uitvaart. Met name door dat laatste is het ook nog eens tot een bepaald bedrag per persoon vrijgesteld van belasting.

Meer over het UitvaartSpaarplan lees je hier!

Conclusie

Het is niet een gegeven feit dat een uitvaart altijd rond de €7.500,- kost. Het is heel normaal én aan te bevelen om al eens een gesprek aan te gaan met een uitvaartondernemer over wat de mogelijkheden zijn en wat daar voor prijskaartje op dit moment aanhangt. Online worden namelijk met name de standaardvragen gesteld waardoor je alsnog niet een goed beeld krijgt van je persoonlijke wensen en de daarbij horende kosten.

Er zijn met name in de kleine lettertjes en premievoorwaarden verschillen tussen uitvaartverzekeraars. Het is dus belangrijk om je goed in te lezen

Het is niet per definitie voordeliger om een uitvaartverzekering af te sluiten. Zeker op wat latere leeftijd (vanaf je 18e eigenlijk al) kan het voordeliger zijn om in eigen beheer een potje op te bouwen. Dit biedt overigens ook de meeste flexibiliteit, zowel in het beschikken over het geld als in de keuzes die voor de uitvaart gemaakt moeten worden.

Andere interessante artikelen: nederlandse zuinigheid een APK voor je papieren

[1] https://www.ad.nl/geld/driekwart-nederlanders-heeft-uitvaartverzekering-verschillen-in-premie-zijn-groot~ae334b8f/?referrer=https%3A%2F%2Fwww.google.com%2F#:~:text=Bijna%20driekwart%20van%20de%20Nederlanders,een%20uitvaart%20zonder%20verzekering%20onbetaalbaar.

[2] https://www.volkskrant.nl/nieuws-achtergrond/kampioen-over-verzekeren~b3cd874f/?referrer=https%3A%2F%2Fwww.google.com%2F